Proceso de transacción con tarjeta de crédito

Las transacciones con tarjeta de crédito son un proceso a través de una variedad de plataformas, incluidas tiendas físicas, tiendas de comercio electrónico, terminales inalámbricos y teléfonos o dispositivos móviles.

El ciclo completo, desde el momento en que desliza tu tarjeta a través del lector de tarjetas hasta que se produce un recibo, se lleva a cabo en dos o tres segundos.

Utilizando una compra en una tienda física como modelo, hemos dividido el proceso de transacción en dos etapas:

Etapa 1: Autenticación

En la etapa de autenticación, el banco emisor verifica la validez de la tarjeta de crédito del cliente utilizando herramientas de protección contra fraudes como el Servicio de Verificación de Direcciones (AVS) y códigos de seguridad de la tarjeta como CVV, CVV2, CVC2 y CID.

1. Una vez que el comerciante recibe la autorización, el banco emisor retendrá el monto de la compra en la cuenta del titular de la tarjeta. La terminal POS del comerciante recopilará todas las autorizaciones aprobadas para procesarlas en un “lote” al final del día hábil.
2. El comerciante proporciona al cliente un recibo para completar la venta.
3. El banco emisor recibe la solicitud de autorización de pago de la red de tarjetas de crédito.
4. Valida el número de la tarjeta de crédito, verifica la cantidad de fondos disponibles, compara la dirección de facturación con la registrada y valida el número CVV.
5. Aprueba o rechaza la transacción y envía la respuesta adecuada al comerciante a través de los mismos canales: red de tarjetas de crédito y banco adquirente o procesador.

Etapa 2: Autorización

En la etapa de autorización, el comerciante debe obtener la aprobación para el pago del banco emisor.

1. El titular debe tramitar tarjeta de crédito en línea de comerciante para presentar el plástico de crédito para el pago al comerciante en el punto de venta.
2. Después de pasar su tarjeta de crédito en un terminal de punto de venta (POS), los detalles de la tarjeta de crédito del cliente se envían al banco adquirente a través de una conexión a Internet o una línea telefónica.
3. El banco o procesador adquirente reenvía los datos de la tarjeta de crédito a la red de tarjetas de crédito.
4. La red de tarjetas de crédito borra el pago y solicita la autorización de pago del banco emisor. La solicitud de autorización incluye lo siguiente:
   -Número de tarjeta de crédito
   -Fecha de vencimiento de la tarjeta
   -Dirección de facturación: para la validación del sistema de verificación de direcciones (AVS)
   -Código de seguridad de la tarjeta: CVV, por ejemplo
   -Monto del pago

Participantes en transacciones con tarjeta de crédito

Antes de que pueda comprender el proceso de una transacción con tarjeta de crédito, es mejor familiarizarse con los actores clave involucrados:

Titular de la tarjeta:

Si bien esto se explica por sí mismo, hay dos tipos de titulares de tarjetas: un “comerciante” que paga el saldo de la tarjeta de crédito en su totalidad y un “revólver ” que paga sólo una parte del saldo mientras que el resto acumula intereses.

Comerciante:

Es la tienda o proveedor que vende bienes o servicios al titular de la tarjeta. El comerciante acepta pagos con tarjeta de crédito. También envía información de la tarjeta y solicita la autorización de pago al banco emisor del titular de la tarjeta .

Banco adquirente / Banco comercial:

El banco adquirente es responsable de recibir las solicitudes de autorización de pago del comerciante y enviarlas al banco emisor a través de los canales adecuados. Luego transmite la respuesta del banco emisor al comerciante.

Procesador / proveedor de servicios adquirente:

Esta entidad de terceros es a veces una rama del banco adquirente. Un procesador proporciona un servicio o dispositivo que permite a los comerciantes aceptar tarjetas de crédito y enviar detalles de pago de tarjetas de crédito a la red de tarjetas de crédito . Luego envía la autorización de pago al banco adquirente.

Banco emisor / Emisor de tarjeta de crédito:

Es la institución financiera que emitió la tarjeta de crédito involucrada en la transacción. Recibe la solicitud de autorización de pago de la red de tarjetas de crédito y aprueba o rechaza la transacción.

Relacionado: Cómo comprar online de forma segura.